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在台灣，借錢不還、利息爭議時有所聞，但你知道嗎？就算你已經付出高額利息，只要利率超過法律規定的上限，現在你也可能有權主張返還！
近期，《民法》第205條正式修正，約定年利率的上限從「20%」下修為「16%」，而且這項修法背後，帶來了實質上的重大變化，不僅是數字的調整，更是對債權人、債務人權益保障的再定義。
一、舊法與新法差在哪？
▪️舊法（修正前）：
《民法》第205條原文為：「約定利率，超過週年百分之二十者，債權人對超過部分之利息，無請求權。」
➙也就是說，若雙方約定利率為24%，超過的4%雖然債權人不能主張，但如果債務人自願支付這超過的部分，法院實務會認定：這不是不當得利，債權人可以收下來不必退還。
▪️新法（修正後）：
新修正條文為：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」
➙也就是說，只要利率超過16%，就屬於法律上無效的約定，債務人即使已支付，也可以依照《民法》第179條主張不當得利，請求返還。
二、為什麼會調降到16%？
修法背後的邏輯其實很簡單：避免民法規定與現行金融制度脫節。
根據《銀行法》第47-1條第2項，銀行在辦理現金卡與信用卡循環利息時，利率早就設定在年利率15%以下。而原本的民法卻仍允許高達20%的約定利率，導致私人借貸市場「法定上限遠高於金融市場實際利率」，造成制度上的矛盾與不公平。
➙因此，立法機關決定將法定約定利率上限，從20%調降為16%，在保留市場彈性的同時，也保障借款人的基本權益。
三、最大的改變：債務人可以主張「返還利息」
過去，如果你不小心借了高利貸，利率超過20%，只要你乖乖還款，就等於默認了利率，法院也無法幫你討回多繳的利息。
但現在不一樣了！
根據新法，只要你與債權人約定的利率超過16%，超過的部分屬於無效契約，無論你是否已經付款，通通可以請求返還。
➙法院將會依據《民法》第179條：「無法律上之原因而受利益，致他人受損害者，應返還其利益」，認定債權人構成不當得利，依法必須將超收部分退還。
四、實務提醒：別讓不當高利毀了你的經濟生活
在貸款、借錢或簽訂借貸契約時，務必檢查約定的利率是否超過法定上限16%。如果不慎簽下高利條款，或者已經支付超額利息，也不必驚慌，透過專業律師協助，有機會依法討回超額利息，避免權益受損。
五、遇到高利借貸糾紛，謙聖律師團隊可以怎麼幫你？
謙聖國際法律事務所長年處理借貸糾紛、契約無效與不當得利案件，對於高利貸、違法利率爭議的實務操作有豐富經驗。我們了解法院如何看待「約定利率過高」的爭議，也知道如何幫助當事人主張權利，爭取退還不應支付的利息金額。
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