X先生出差途中因重大車禍不幸身亡，Y女士在整理遺物時，發現X先生有一張500萬元保額的壽險，身故受益人是Y女士。Y女士向X先生投保的壽險公司提出要求，希望能把死亡保險金賠給Y女士，但保險公司卻說無法這樣做。

請問，保險公司可以主張這份契約無效嗎？

還有，如果受益人沒有保險單也拿不到死亡證明書，領得到身故保險金嗎？

周弘洛律師回答：為了防範道德危險，保險法特別規定，保險契約的訂定必須符合保險利益原則。其中在人身保險部分，法令規定訂定契約時，若要保人與被保險人不同一人時，除了雙方要具有保險利益關係外，該契約還必須經過被保險人書面同意才能有效成立。要保人得指定任何人當受益人，但是在受益人的部分，因為受益人是由要保人指定且經被保險人同意，既然法令已從要求要、被保險人間須具保險利益關係來防堵保險犯罪行為，在尊重要保人購買保險的目的及自由支配保險金的考量下，我國法令並未規定受益人要與被保險人間必須具有保險利益的關係。也就是說，要保人可指定配偶、子女、父母或兄弟姐妹以外的第三人當受益人，當然包括同居人或外遇對象。身分特殊的受益人 保險公司會加強核保，只是，對於身份比較特殊的受益人，保險公司為了避免理賠爭議，除了確認要保人、被保險人與受益人的關係外，也多會要求寫上受益人的身分證字號，因為要保人若可以取得受益人的身份證字號，至少可以證明要保人與受益人熟識，同時可以避免同名的爭議。當然也會特別加強核保與審查，必要時還會派員親晤被保險人，以確認該契約沒有道德危險的疑慮。

案例中X先生，以自己當要保人及被保險人投保壽險，指定同居人Y女士為受益人，顯然X先生就是希望透過保險提供Y女士保障。如今保險事故已發生，只要這份保險契約效力正常，且無告知不實或有除外責任的情況，保單受益人便能提出給付請求。換個角度講，保險公司必須在保險事故發生時，忠實履行要保人生前的意旨，將保險金給付給要保人所指定的受益人。保險公司無權主張該契約無效。

至於受益人如果沒有保險單也沒有死亡證明書時，還領得到身故保險金嗎？

由於保險公司有全部的保單資料，且保險單若遺失，相關人等原本就可以申請補發，所以沒有保險單要申請保險給付問題不大，但是如果沒有死亡證明書的話，的確會造成保險公司理賠的困擾。因為死亡證明書是證明被保險人死亡的最重要文件，其中還記載著死亡的時間與死亡的相關原因，沒有這項文件，保險公司便很難確認保險事故是否已發生、是否有除外責任的事由，或保戶是否有違反告知的情況等。有些保險公司 會有權宜融通措施。不過，在某些情況下有些保險公司還是能有變通的辦法，譬如若被保險人在同一家公司投保多張保單，而身故時已有其他受益人提供死亡證明書申請理賠的話，這時候保險公司因為已取得死亡證明書，就可以直接對拿不到死亡證明書的受益人提供保險給付。此外，也有些公司會視個案融通，譬如對於沒有告知不實或除外責任問題的案件，直接放寬用除戶戶籍謄本取代死亡證明書（受益人可以以利害關係人身份申請到除戶戶籍謄本）。

除了上述的情況，如果受益人真的因為拿不到死亡證明書，而無法申請身故保險金的話，還有一條路可走，那就是提起民事訴訟（直接控告承保的壽險公司），透過司法調查的程序，讓被保險人的死亡證明資料呈現出來。