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貸款沒還保單遭強制解約?
一、目前哪些保險會被強制解約？對保戶的影響？
依現行實務，在辦理人壽保險契約金錢債權強制執行時，法院會透過給予相關人陳述意見之機會後，針對具體個案為評估，作出是否強制解約的判斷。而常見的類型通常是那些具有現金價值或解約價值的儲蓄型人壽保險，或是有積累現金價值的年金保險或投資型保單。然則保險解約後，要保人除了須面對保障喪失外，可能還會面臨再投保困難的情況。尤其在保險公司對投保人進行的健康及信用評估中，未按時履約或曾經解約過的保單往往會被標註記載，並拒絕再提供相同或類似的保險產品。部分時候要保人也會面臨保險停售或調整條件等問題，而使保戶無法再選擇相同的產品，不得不選擇更貴或保障，造成保障不足或需額外投保之情形。因此近來對於保單執行，金管會和保險局也提供了最新的修法方向，希望可以進一步保障保戶在面臨債務困難是的權益。
二、修法後，哪些保單排除強制執行?
根據金管會提出的修正草案，第174條之2關於「保單免強制執行」的條文規定，就有明文將特定類型的保單排除在強制執行的範圍外。例如:健康險及傷害險、產險、一年期壽險、小額終老險、被保險人保額不到100萬元的壽險、已在給付年金的年金險、解約不超過10萬元的壽險。也就是說，這些保單將不再被保險公司強制解約或終止，即便保戶未能按時繳納保費或其他原因，保單的有效性將受到更強的法律保障。
這些保單的豁免條款設立的目的是保護保戶的長期保障，避免因為單純的繳費問題而過早終止保單，從而使保戶失去保障。這一舉措特別是針對那些因為經濟壓力或其他特殊原因而無法繳納保費的保戶，減少他們在繳費上遭遇的困境。
三、修法後保單即將被解約，保單關係人可以行使「介入權」？
根據本次保險修正條文第174之3條規定，立法者有意增訂介入權制度，針對保單解約過程中，保單關係人（如配偶、子女等）可以在特定情況下，有機會介入並阻止解約，並成為新的保單要保人。避免解約對家庭帶來過度的財務壓力或生活困難。
舉例來說，假設某甲之保單面臨解約的風險，其妻子就可以向執行法院或行政執行分署提出申請，依照解約金額度內支付相應金額，並且法院通知保險公司，要求繼續維持保單的有效性，成為新的要保人，繼續保障家庭成員的利益。
四、保單被強制執行或行政執行，應如何救濟?
除了介入權外，當保單面臨強制解約危機時，要保人也可以採取以下方式處理，以維持保單效力。
(一)聲明異議
當保單遭遇強制執行時，保單持有人有權提出異議，聲明執行過程中的不當或不合法之處。比如，保單可能是經過不正當的判決或錯誤的執行程序被強制執行，又或者債務已清償完畢，而債權不存在時。債務人就可以向法院提出聲明異議，要求法院重新審視保單是否應該成為強制執行的對象，或者該保單的執行是否符合合法程序。
(二)協商
當保單面臨強制執行時，保單持有人（要保人）也可以嘗試與債權人或執行機關進行協商。通過協商，可以爭取更多的時間或減少償還金額，甚至有可能達成延期償還或分期付款的協議。協商通常是第一步，因為它可以在不訴諸法院的情況下解決問題，並且保單可能繼續有效。
(三)請求減少或免為執行
倘若保單執行涉及到債務人的家庭基本生活保障，根據《強制執行法》第122條規定，債務人可以向法院提出異議，並提出相關事證，證明保單為保障型保單，或保單為將來孩子教育費、生活費等等具體證據不應該被強制執行。此時法院就會依照保單性質衡平了解，執行保單會對債務人家庭之影響，並作出停止或調整強制執行的決定。
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