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定存被冒名解約?談銀行及存戶責任
銀行定存向來是普遍國民，人生中第一個接觸的理財方式。因其保守且穩定的特性，也深受年長者們的喜愛。可定存竟也有被盜的風險！高雄某婦人，就意外發現自己儲蓄多年的帳戶，竟一夕之間歸零，追問之下才發現，原來是丈夫遭詐騙集團誘騙，擅自持自己的證件及相關資料，向銀行自行解約。而銀行居然也並未通知自己解約的事實。因此憤而向其丈夫及銀行提告。可銀行對於解約的辦理，有通知本人的義務嗎？另外更有新聞報導，不肖人士竟透過銀行理專盜取個資，假冒存戶向銀行領得大筆定存，憤而向銀行提告，此時銀行又該如何呢？
一、本案發生什麼事？
根據新聞報導，高雄某婦人，意外發現自己儲蓄多年的帳戶，竟一夕之間歸零，追問之下才發現，原來是丈夫遭詐騙集團誘騙，擅自持自己的證件及相關資料，向銀行自行解約。最令婦人氣憤的是，銀行居然也未及時通知自己，就讓丈夫擅自將多年存款解約，故而向丈夫及銀行提起告訴，可由於丈夫所持的印鑑及存摺皆為婦人所有，法院實務上也向來無類似的銀行判賠案例，導致案件最終結果，婦人多半難以取回全部定存。因此無論如何，律師還是要提醒民眾，對於委任的授信文件（例如:印鑑、存摺、個人資料），一定要妥善保管。就算有委託需要，也務必將委任範圍具體表明，以免遭到他人利用。
二、「家人拿印鑑擅自解約」 行須負責？
法律上雖然規定，銀行於特定可疑情形時，須查證客戶身分，但對於已提出相關可靠證件以及相關驗證文件者，就沒有強制規定銀行對於業務辦理的通知本人義務，因此原則上，丈夫持有妻子的授信證明，前往銀行解定存，銀行經審查文件無缺且可信後，無須通知就可解約，但實務上考量定期存款的冒名解約事件頻傳，銀行業者未免被法院認為有欠缺注意義務的過失責任，在面對非本人解約個案時，通常會依銀行內部稽核規定，確實做到照會儲戶本人，以證實代理關係的合法性。
三、「遭陌生人冒名解約」，銀行負賠償存戶？
無論是何種金融機構，對於雇員的審核及管控，客戶資訊的保存機制，都應負擔一定之保護義務及責任，因此就銀行常見的理專盜領客戶存款事件，或是遭他人洩漏客戶個資等事件，銀行皆會因內部的管控、稽核制度疏失，而須負擔一定責任。再者，本於民眾與銀行間的金錢寄託契約，當銀行因審核漏洞，誤信冒名人為本人，或誤認簽章及人別資料而交付存款，造成存戶無法取回寄存的金錢，銀行此時就出現了可歸責的債務不履行責任，而當然須負擔存戶的財產損失。
先前就有一名男子，因不慎丟失印鑑及證件等相關資料，而被他人冒用身分申請補辦身分證健保卡，並前去銀行變更印鑑、申請金融卡，順勢將500多萬元存款提領而空。法院介入調查後，認為銀行在管理層面上，明顯有疏失，況且身分證補辦，以及印鑑變更等程序，所需經手人員眾多，經銀行內部層層審核卻仍未發現盜用事實，故認定銀行業者有重大過失情形，須全額負擔該名男子之損害，並給予相對應賠償。
四、金管會「問責制度」怎麼規範？
隨著金融產業發達，理專冒名領取，以及相關盜領存款問題越發常見，金管會也因此特定引入所謂「問責制度」概念。參考歐美國家，建立銀行高管人員的責任地圖，強化監理措施，提升銀行建置以責任為基礎的公司治理架構。而我國目前的銀行問責制度，雖未正式上路，但已經銀行公會推行，透過自律規範適用中，也預計將在明年開始正式施行。
一旦施行後，金管會即可對於銀行內部的管理疏失開罰200萬元到5000萬元不等的罰鍰。且為減少理專業務徇私情形，更會採以連坐方式，向上追溯到管理階層人責任，以達到合理有效的究責。也就是說，出現理專盜領或冒名情形，除冒名人或盜領人員外的解職外，剩餘有失職疑慮的銀行高管，或是經手人員，均可由金管會介入論處，而一改以往由銀行自行處裡的方式，透過規範將責任範圍明確劃分，以利主管機關在銀行發生重大違失時，可追究相關人員的責任。
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